20/04/2007
- SOBRE EL PROYECTO DE LEY DE LOS PROFESIONALES DE INTERMEDIACION FINANCIERA
De un tiempo a esta parte, se dice que se está preparando un Proyecto de Ley que regulará la profesión de intermediario financiero. Entre otras ocupaciones, la profesión de intermediación financiero engloba las funciones de asesoramiento sobre asuntos financieros, tanto de empresas como de particulares. Al calor de esta actividad, bien lucrativa por cierto, se han sumado cuantiosos buscavidas, que enseguida han visto un filón en el desarrollo de dicha actividad. Pero dicen que, el filón llegaría a ser de mejor provecho, si además de explotar este saber hacer, por uno mismo, lo realizara a través de una organización, con grandes publicidades para captar otros que, bajo el principio de enseñar que lo yo se, (mas bien poco), se lo enseño a los demás y es cuando nace el método de franquicia dentro del sector de intermediación financiera.
Muchas son las entidades que en los últimos tres años, han organizado sus esfuerzos, en crear grandes redes para reclutar franquiciados, con el fin de que se dediquen al ejercicio de dicha actividad. Algunos hasta ofrecen cursos, que en pocas semanas, garantizan convertir en auténticos asesores o intermediarios financieros, grandes brokers financieros, con promesas y con el añadido de ser la profesión de moda. En dos o tres día te enseñamos la profesión y montas una franquicia, que total por un canon de entrada de 36.000 euros y unos gastos mensuales de cerca de 2.500, que lo vas a recuperar el canon en menos de seis meses, y los gastos con una operación se cubren, como ya lo han conseguido muchos, rezan algunas franquicias que se anuncian como la número uno.
Esta situación es de una auténtica barbaridad y verdadero engaño. Mientras para poder ejercer cualquier profesión se exige una preparación universitaria, una Colegiación obligatoria, una responsabilidad profesional adecuada y todo tipo de requisitos, desde las personas que se dedican a la intermediación financiera, se presentan como profesionales con unas cualidades innatas para ejercer la profesión financiera, sin que se les requiera la mas mínima preparación. Como si tuviesen un don especial en la solución de las dificultades financieras como si su modo de proceder estuviese guiado por el más allá, con contactos importantes y con ganas de entregar dinero a los más necesitados.
La profesión de intermediario financiero, asesor financiero o como se les quiera llamar, requiere de unos fuertes conocimientos en materia económica y financiera por un lado y en materia jurídica por otro. Sobre todo la mayor parte de las personas que se dedican a esta profesión, se nutren principalmente de las necesidades financieras de las personas. Sin que exista situación de alta necesidad, el principio lógico que marca la pauta ¿para que necesitan a los intermediarios financieros? ¿Para que sino están los bancos, mas que para financiar? Cuando una persona, física o jurídica, acude a un intermediario financiero lo realiza porque la Banca Comercial no le concede financiación. ¿Acaso la Banca Comercial no se nutre ya de por sí, de todo tipo de colaboradores comerciales, por cuenta propia y ajena? ¿Acaso las inmobiliarias no gestionan también como mediadores ante la Banca para la adquisición de sus viviendas las hipotecas respectivas?
Este asunto se le está escapando a las Autoridades. Este Letrado lleva más de 50 casos en toda España sobre denuncias de abusos de consumidores y usuarios de servicios financieros. Este tipo de asuntos financieros donde existen todo tipo de cantamañanas, aprovechados, oportunistas, usureros y aunque tengo que decir que también existe algún abogado, o economistas en este negocio, son los menos. El Gobierno ha de regular el acceso a esta profesión, del mismo modo que ha regulado otras profesiones. No beben todos los profesionales de este misma fuente, pero si en un porcentaje muy alto, que hace en esta profesión a la menor parte de ellos, como los mejores, son pocos los buenos y honrados serviciales, los auténticos profesionales financieros. En este sector abunda lo peor, ya que los buenos profesionales escasean.
Hoy por hoy no es que se necesite una ley para regular dicha actividad, sino que mas bien lo que se necesita es una ley para echar del mercado a todos los que no son aptos ya que de por sí dicha actividad está excesivamente regulada. ¿Para qué, si no están los abogados y los economistas y los Gestores Administrativos, para asesorar, mediar, defender y gestionar, en todo tipo de asuntos financieros y legales en los que intervengan.?
Los intermediarios financieros, asesores financieros o como los queramos llamar están haciendo un intrusismo profesional a las abogados, a los economistas y a los Gestores Administrativos. Estos señores se dedican a la intermediación financiera, en sus más variadas vertientes, da lo mismo que se trate de dar consejo sobre legislación hipotecaria, que sobre Derecho Concursal, que sobre ejecución cambiaria, que derecho notarial o registral, que cualquier otro tipo de asuntos impagados. Y se dedican a hablar del RAI, ASNEF, CIRBE, o de los Registros de morosidad, como si se tratara de equipos de fútbol con total impunidad, cuando de lo que se trata es de Derechos Personales amparados constitucionalmente tanto por su vertiente de la vivienda como asunto protegido que sirve de garantía para las hipotecas y que en muchos casos se pierde, como por el derecho personal en sí que supone protegido también por nuestra Constitución. “Todo el mundo tiene derecho a una vivienda digna”, y de paso a que venga un hijo de su madre y te la quite. Da lo mismo también que el intermediario les hable de tipo de interés, de rentabilidades y beneficios y de cualquier otro tema económico, ya que los economistas pasan desapercibidos en este tipo de asuntos y desempeñas su labor las grandes firmas financieras no bancarias.
Cualquier cantamañanas con un cursillo de una semana se dedica actualmente a este tipo de actividad. ¿Para qué sino, los Gestores Administrativos que además de disponer necesariamente de unos estudios de licenciatura en las carreras de derecho o economía, tienen que optar a una oposición, para que llegue un aprovechado y en unos días coloque un cartel en la ciudad y comience a ejercer la actividad con total legitimidad y lo que es peor engaño o cuando menos confusión, hacia los consumidores y público en general basándose en su situación de necesidad.
Pues bien, lo que algunos entendemos es que el sector no está mal regulado sino mal controlado. Para ciertos señores el que esto suceda les lleva a organizar una marca y poco más y se ponen a vender franquicias como si fuesen grandes expertos en la materia, que no dominan, confundiendo a los consumidores en el peor de los casos y engañando a los mismos, en la mayor parte, con el fin de obtener cuantiosos beneficios y que no se les puede exigir responsabilidad alguna. Tan solo se dedican a potenciar su imagen de marca, con el fin de vender franquicias y los franquiciados se tienen que preocupar en poder pagar al franquiciador, quien en la mayor parte de los casos les ha engañado, descubriendo tarde el engaño, ya que de lo que carecían los franquiciadores era precisamente de lo que presumían.
No tenemos mas que ver a las grandes marcas financieras que se anuncian por televisión y los periódicos de las ciudades y no me refiero a los que sí son entidades financieras, sino a los intermediarios. Las entidades financieras sí están reguladas por el Banco España, no así las que no son entidades financieras, sino falsos profesionales que se dedican a mediar en operaciones, que sin ningún título que les habilite se meten de lleno al ejercicio de dicha profesión de mediador financiero. No quiero dar nombres pero no tenemos más que ponernos delante del televisor, ojear los grandes periódicos o los locales o escuchar la radio. ¿Como diferenciar las enseñas financieras de las que no lo son? Los consumidores se sienten defraudados, engañados y aburridos de tanta indefensión, ¿para qué sino la Declaración Universal de Derechos Humanos firmada por nuestros gobernantes en la que se indica la importancia que tiene la usura con respecto a los Derechos de Protección de los derechos de la persona, recordando la CONVENCIÓN AMERICANA SOBRE DERECHOS HUMANOS (Suscrita en San José de Costa Rica el 22 de noviembre de 1969, en la Conferencia Especializada Interamericana sobre Derechos Humanos). Dicho Convenio Internacional de fecha 22/11/1969 y ratificada por España el 18/07/1978, en el que se reconoce a la usura como una forma más de explotación del hombre prescribiendo en su Artículo 21.3 en los siguientes términos:
“3. Tanto la usura como cualquier otra forma de explotación del hombre por el hombre, deben ser prohibidas por la ley”.
Grandes palabras, son tanto la de mediador, como la de financiero, personas cabales, con grandes conocimientos en Derecho notarial, Registral, Hipotecario, civil, mercantil, negocio bancario, grandes aptitudes de negociación, expertos en finanzas, matemáticos financieros, expertos en comparación de planes y alternativas de ahorro, sin embargo nos encontramos con grandes embaucadores, oportunistas, que basan su negocio en la publicidad no en su profesionalidad. Raro es que los grandes Colegios Profesionales de Abogados y Economistas principalmente y también de Gestores Administrativos, no se pronuncien. Porque una cosa es ser Agente inmobiliario y a su vez hacer de comercial entre la banca y el cliente. o vender inmuebles y otra muy distinta ser experto financiero, a modo de franquicias expertas en finanzas, cuando su preparación es únicamente la que le ha realizado la Central franquiciadora por lo general tan poco preparado como los franquiciados a los que captará posteriormente. Es como si ponemos a un hambriento para vender alimentos, se comería la mitad de lo que vende, pues eso pasa con los intermediarios financieros que mas de la mitad se lo llevan ellos con minutas injustificadas del 3% al 20%, cuando no se trata de Capital Privado que es ahí donde pegan el mayor bocado, como se puede ver todos los días, solamente por mediar. ¿Así para que estudiar si podemos vivir del pelotazo, si podemos vivir con un cursillo de tres días y dedicarnos a ser mediadores financieros?
El problema es que tenemos que rendir cuentas a nuestros clientes y es ahí donde está el problema. Nuestros clientes siempre vienen necesitados de liquidez, de financiación rápida, que necesitan apresuradamente financiación, porque detrás existen problemas de morosidad, embargos, vencimientos, juicios ejecutivos, y subastas. Los intermediarios agradecen la necesidad del personal y es cuando amigablemente se aprovechan del susodicho estimable y bien venido público, llegando a tratar con lo más vergonzante de la sociedad, prestamistas sin escrúpulos, que no dudan en duplicar o triplicar los importes que adeudan, duplicar las garantías, ofrecer promesas de que ya conseguiremos con una hipoteca bancaria unas condiciones mejores.
En estos días se están haciendo eco los medios de diversas presuntas estafas y otros juicios relacionados con prestamistas. En Galicia, Madrid, Bilbao, Jerez, Tenerife, Barcelona, etc..., por toda la península y las Islas existen intermediarios financieros, y todavía se dice que crecerán en los próximos meses. Es preciso que el Gobierno haga cumplir la Ley, no es necesario una nueva ley sino aplicar las que existen, y que para dedicarse a dicha actividad se necesite ser abogado o economistas o bien Gestores Administrativos Colegiados. Y nada más, y mientras tanto, inspecciones, para controlar dicha especulación y engaño, donde pululan los especuladores, subasteros, usureros y todo tipo de estrategas del blanqueo de capitales y del dinero negro.
Una buena alternativa iría encaminada a la actuación del Ministerio Fiscal en este tipo de asuntos, no por la usura en si, que en estos momentos no es Penal, sino por los documentos que se falsifican en este tipo de actos, y la coordinación de los departamento de Consumo y economía con el fin de inspeccionar, tanto la publicidad engañosa como los establecimientos dedicados a este tipo de negocios sin preparación alguna, salvo la siempre bien agudeza para captar al cliente ingenuo necesitado, que se acerca a las garras de los más atrevidos especialistas financieros con el fin de buscar una solución a su problema inmediato.
Sirva para terminar lo dicho “ut supra” respecto a la importancia que tiene la usura en relación a los Derechos de la Persona reconocidos por nuestra Constitución:
“3. Tanto la usura como cualquier otra forma de explotación del hombre por el hombre, deben ser prohibidas por la ley”.
CONVENCIÓN AMERICANA SOBRE DERECHOS HUMANOS
(Suscrita en San José de Costa Rica el 22 de noviembre de 1969)
Aitor Ibarra
Abogado
Socio Fundador del Bufete Ibarra Abogados.
Bufete Jurídico y Financiero.
móvil 605718858
SOBRE EL PROYECTO DE LEY DE LOS PROFESIONALES DE INTERMEDIACION FINANCIERA
De un tiempo a esta parte, se dice que se está preparando un Proyecto de Ley que regulará la profesión de intermediario financiero. Entre otras ocupaciones, la profesión de intermediación financiero engloba las funciones de asesoramiento sobre asuntos financieros, tanto de empresas como de particulares. Al calor de esta actividad, bien lucrativa por cierto, se han sumado cuantiosos buscavidas, que enseguida han visto un filón en el desarrollo de dicha actividad. Pero dicen que, el filón llegaría a ser de mejor provecho, si además de explotar este saber hacer, por uno mismo, lo realizara a través de una organización, con grandes publicidades para captar otros que, bajo el principio de enseñar que lo yo se, (mas bien poco), se lo enseño a los demás y es cuando nace el método de franquicia dentro del sector de intermediación financiera.
Muchas son las entidades que en los últimos tres años, han organizado sus esfuerzos, en crear grandes redes para reclutar franquiciados, con el fin de que se dediquen al ejercicio de dicha actividad. Algunos hasta ofrecen cursos, que en pocas semanas, garantizan convertir en auténticos asesores o intermediarios financieros, grandes brokers financieros, con promesas y con el añadido de ser la profesión de moda. En dos o tres día te enseñamos la profesión y montas una franquicia, que total por un canon de entrada de 36.000 euros y unos gastos mensuales de cerca de 2.500, que lo vas a recuperar el canon en menos de seis meses, y los gastos con una operación se cubren, como ya lo han conseguido muchos, rezan algunas franquicias que se anuncian como la número uno.
Esta situación es de una auténtica barbaridad y verdadero engaño. Mientras para poder ejercer cualquier profesión se exige una preparación universitaria, una Colegiación obligatoria, una responsabilidad profesional adecuada y todo tipo de requisitos, desde las personas que se dedican a la intermediación financiera, se presentan como profesionales con unas cualidades innatas para ejercer la profesión financiera, sin que se les requiera la mas mínima preparación. Como si tuviesen un don especial en la solución de las dificultades financieras como si su modo de proceder estuviese guiado por el más allá, con contactos importantes y con ganas de entregar dinero a los más necesitados.
La profesión de intermediario financiero, asesor financiero o como se les quiera llamar, requiere de unos fuertes conocimientos en materia económica y financiera por un lado y en materia jurídica por otro. Sobre todo la mayor parte de las personas que se dedican a esta profesión, se nutren principalmente de las necesidades financieras de las personas. Sin que exista situación de alta necesidad, el principio lógico que marca la pauta ¿para que necesitan a los intermediarios financieros? ¿Para que sino están los bancos, mas que para financiar? Cuando una persona, física o jurídica, acude a un intermediario financiero lo realiza porque la Banca Comercial no le concede financiación. ¿Acaso la Banca Comercial no se nutre ya de por sí, de todo tipo de colaboradores comerciales, por cuenta propia y ajena? ¿Acaso las inmobiliarias no gestionan también como mediadores ante la Banca para la adquisición de sus viviendas las hipotecas respectivas?
Este asunto se le está escapando a las Autoridades. Este Letrado lleva más de 50 casos en toda España sobre denuncias de abusos de consumidores y usuarios de servicios financieros. Este tipo de asuntos financieros donde existen todo tipo de cantamañanas, aprovechados, oportunistas, usureros y aunque tengo que decir que también existe algún abogado, o economistas en este negocio, son los menos. El Gobierno ha de regular el acceso a esta profesión, del mismo modo que ha regulado otras profesiones. No beben todos los profesionales de este misma fuente, pero si en un porcentaje muy alto, que hace en esta profesión a la menor parte de ellos, como los mejores, son pocos los buenos y honrados serviciales, los auténticos profesionales financieros. En este sector abunda lo peor, ya que los buenos profesionales escasean.
Hoy por hoy no es que se necesite una ley para regular dicha actividad, sino que mas bien lo que se necesita es una ley para echar del mercado a todos los que no son aptos ya que de por sí dicha actividad está excesivamente regulada. ¿Para qué, si no están los abogados y los economistas y los Gestores Administrativos, para asesorar, mediar, defender y gestionar, en todo tipo de asuntos financieros y legales en los que intervengan.?
Los intermediarios financieros, asesores financieros o como los queramos llamar están haciendo un intrusismo profesional a las abogados, a los economistas y a los Gestores Administrativos. Estos señores se dedican a la intermediación financiera, en sus más variadas vertientes, da lo mismo que se trate de dar consejo sobre legislación hipotecaria, que sobre Derecho Concursal, que sobre ejecución cambiaria, que derecho notarial o registral, que cualquier otro tipo de asuntos impagados. Y se dedican a hablar del RAI, ASNEF, CIRBE, o de los Registros de morosidad, como si se tratara de equipos de fútbol con total impunidad, cuando de lo que se trata es de Derechos Personales amparados constitucionalmente tanto por su vertiente de la vivienda como asunto protegido que sirve de garantía para las hipotecas y que en muchos casos se pierde, como por el derecho personal en sí que supone protegido también por nuestra Constitución. “Todo el mundo tiene derecho a una vivienda digna”, y de paso a que venga un hijo de su madre y te la quite. Da lo mismo también que el intermediario les hable de tipo de interés, de rentabilidades y beneficios y de cualquier otro tema económico, ya que los economistas pasan desapercibidos en este tipo de asuntos y desempeñas su labor las grandes firmas financieras no bancarias.
Cualquier cantamañanas con un cursillo de una semana se dedica actualmente a este tipo de actividad. ¿Para qué sino, los Gestores Administrativos que además de disponer necesariamente de unos estudios de licenciatura en las carreras de derecho o economía, tienen que optar a una oposición, para que llegue un aprovechado y en unos días coloque un cartel en la ciudad y comience a ejercer la actividad con total legitimidad y lo que es peor engaño o cuando menos confusión, hacia los consumidores y público en general basándose en su situación de necesidad.
Pues bien, lo que algunos entendemos es que el sector no está mal regulado sino mal controlado. Para ciertos señores el que esto suceda les lleva a organizar una marca y poco más y se ponen a vender franquicias como si fuesen grandes expertos en la materia, que no dominan, confundiendo a los consumidores en el peor de los casos y engañando a los mismos, en la mayor parte, con el fin de obtener cuantiosos beneficios y que no se les puede exigir responsabilidad alguna. Tan solo se dedican a potenciar su imagen de marca, con el fin de vender franquicias y los franquiciados se tienen que preocupar en poder pagar al franquiciador, quien en la mayor parte de los casos les ha engañado, descubriendo tarde el engaño, ya que de lo que carecían los franquiciadores era precisamente de lo que presumían.
No tenemos mas que ver a las grandes marcas financieras que se anuncian por televisión y los periódicos de las ciudades y no me refiero a los que sí son entidades financieras, sino a los intermediarios. Las entidades financieras sí están reguladas por el Banco España, no así las que no son entidades financieras, sino falsos profesionales que se dedican a mediar en operaciones, que sin ningún título que les habilite se meten de lleno al ejercicio de dicha profesión de mediador financiero. No quiero dar nombres pero no tenemos más que ponernos delante del televisor, ojear los grandes periódicos o los locales o escuchar la radio. ¿Como diferenciar las enseñas financieras de las que no lo son? Los consumidores se sienten defraudados, engañados y aburridos de tanta indefensión, ¿para qué sino la Declaración Universal de Derechos Humanos firmada por nuestros gobernantes en la que se indica la importancia que tiene la usura con respecto a los Derechos de Protección de los derechos de la persona, recordando la CONVENCIÓN AMERICANA SOBRE DERECHOS HUMANOS (Suscrita en San José de Costa Rica el 22 de noviembre de 1969, en la Conferencia Especializada Interamericana sobre Derechos Humanos). Dicho Convenio Internacional de fecha 22/11/1969 y ratificada por España el 18/07/1978, en el que se reconoce a la usura como una forma más de explotación del hombre prescribiendo en su Artículo 21.3 en los siguientes términos:
“3. Tanto la usura como cualquier otra forma de explotación del hombre por el hombre, deben ser prohibidas por la ley”.
Grandes palabras, son tanto la de mediador, como la de financiero, personas cabales, con grandes conocimientos en Derecho notarial, Registral, Hipotecario, civil, mercantil, negocio bancario, grandes aptitudes de negociación, expertos en finanzas, matemáticos financieros, expertos en comparación de planes y alternativas de ahorro, sin embargo nos encontramos con grandes embaucadores, oportunistas, que basan su negocio en la publicidad no en su profesionalidad. Raro es que los grandes Colegios Profesionales de Abogados y Economistas principalmente y también de Gestores Administrativos, no se pronuncien. Porque una cosa es ser Agente inmobiliario y a su vez hacer de comercial entre la banca y el cliente. o vender inmuebles y otra muy distinta ser experto financiero, a modo de franquicias expertas en finanzas, cuando su preparación es únicamente la que le ha realizado la Central franquiciadora por lo general tan poco preparado como los franquiciados a los que captará posteriormente. Es como si ponemos a un hambriento para vender alimentos, se comería la mitad de lo que vende, pues eso pasa con los intermediarios financieros que mas de la mitad se lo llevan ellos con minutas injustificadas del 3% al 20%, cuando no se trata de Capital Privado que es ahí donde pegan el mayor bocado, como se puede ver todos los días, solamente por mediar. ¿Así para que estudiar si podemos vivir del pelotazo, si podemos vivir con un cursillo de tres días y dedicarnos a ser mediadores financieros?
El problema es que tenemos que rendir cuentas a nuestros clientes y es ahí donde está el problema. Nuestros clientes siempre vienen necesitados de liquidez, de financiación rápida, que necesitan apresuradamente financiación, porque detrás existen problemas de morosidad, embargos, vencimientos, juicios ejecutivos, y subastas. Los intermediarios agradecen la necesidad del personal y es cuando amigablemente se aprovechan del susodicho estimable y bien venido público, llegando a tratar con lo más vergonzante de la sociedad, prestamistas sin escrúpulos, que no dudan en duplicar o triplicar los importes que adeudan, duplicar las garantías, ofrecer promesas de que ya conseguiremos con una hipoteca bancaria unas condiciones mejores.
En estos días se están haciendo eco los medios de diversas presuntas estafas y otros juicios relacionados con prestamistas. En Galicia, Madrid, Bilbao, Jerez, Tenerife, Barcelona, etc..., por toda la península y las Islas existen intermediarios financieros, y todavía se dice que crecerán en los próximos meses. Es preciso que el Gobierno haga cumplir la Ley, no es necesario una nueva ley sino aplicar las que existen, y que para dedicarse a dicha actividad se necesite ser abogado o economistas o bien Gestores Administrativos Colegiados. Y nada más, y mientras tanto, inspecciones, para controlar dicha especulación y engaño, donde pululan los especuladores, subasteros, usureros y todo tipo de estrategas del blanqueo de capitales y del dinero negro.
Una buena alternativa iría encaminada a la actuación del Ministerio Fiscal en este tipo de asuntos, no por la usura en si, que en estos momentos no es Penal, sino por los documentos que se falsifican en este tipo de actos, y la coordinación de los departamento de Consumo y economía con el fin de inspeccionar, tanto la publicidad engañosa como los establecimientos dedicados a este tipo de negocios sin preparación alguna, salvo la siempre bien agudeza para captar al cliente ingenuo necesitado, que se acerca a las garras de los más atrevidos especialistas financieros con el fin de buscar una solución a su problema inmediato.
Sirva para terminar lo dicho “ut supra” respecto a la importancia que tiene la usura en relación a los Derechos de la Persona reconocidos por nuestra Constitución:
“3. Tanto la usura como cualquier otra forma de explotación del hombre por el hombre, deben ser prohibidas por la ley”.
CONVENCIÓN AMERICANA SOBRE DERECHOS HUMANOS
(Suscrita en San José de Costa Rica el 22 de noviembre de 1969)
Aitor Ibarra
Abogado
Socio Fundador del Bufete Ibarra Abogados.
Bufete Jurídico y Financiero.
móvil 605718858
Para todos los afectados o cualesquiera que se sientas identificados en este artículo, así como para contar situaciones de abusos pueden escribirme al email o llamarme al móvil. |
